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貸款購車陷阱重重 購車夢斷“分期付款” [ 05-11-15 9:32 ] 太平洋汽車網 來源: pcauto 許愛琴 車貸責任編輯: wushaopo “我交了首付款6萬元後，已經快一個月了還沒提到車，而購車合同上明明寫著‘交款15日後可提車’。現在我想要回自己的首付款，但滑稽的是竟要我先把購車手續交回，等公司有錢再分幾次退還。我原想分期付款買車，誰知車沒買到，要回自己的首付款卻成了‘分期付款’。”上周，在通州區某品牌汽車二級經銷商處，消費者張先生後悔不迭地大倒苦水。 其實，分期付款購車在我國已有9年曆史了，在推動我國汽車工業發展方面功不可沒。但發展至今，絕大部分消費者並不太認同汽車信貸業務。北京市工商部門也承認，分期付款產生的糾紛在汽車消費投訴中較為突出；亞運村、天龍、北方和中聯有關領導均一致表示車貸由於分期付款購車存在著陷阱以及汽車貸車信貸門檻提高，目前選擇分期付款支付手段購車的消費者比以前少了很多，在購車中10%的比例都達不到。 據了解，由於分期付款購車大部分都是採取所有權保留方式，在消費者付清全款前，汽車所有權車貸一直處於抵押狀態。正基於此，像張先生一樣被缺少誠信的車商矇騙事件時有發生。分期付款購車主要有以下幾種陷阱。 一、手續全辦完後，經銷商卻漫天提價。在消費者分期付款手續完全辦完後準備提車時，經銷商卻要求在原定車款基礎上再交一定數額的現金才能提車。在這種情況下，經銷商給出的理由很多，譬如從交首付款距離交全款的這幾天車子漲價了，或者是沒有在規定時間內辦下貸款等各種藉口。 二、採用“拼縫”手段騙收額外款項。市場上遊蕩的車貸“拼縫”人員由於既無信貸資格又無車源，但又不想失去這塊“難得的肥肉”，於是將分期付款方式購車的消費者帶到一家有信貸資格的經銷商處，辦理購車分期付款手續。經銷商利用貸款手續以及計算方式的複雜，故意多收取款項，賺取不車貸義之財。這樣，“拼縫”人員從消費者身上淨賺佣金。 三、矇騙消費者在空白合同上簽字。少數違背誠信商業道德的經銷商，鑽消費者法律知識匱乏的空子，矇騙消費者在空白合同上簽字。假設消費者在辦購車手續時，經銷商口頭告知只需交齊30%首付款後僅貸款5萬元就OK了車貸並讓消費者在空白合同上簽了字。然而在貸款手續辦完後，消費者接到信貸合同書時卻發現貸款額比先前承諾的價格要高很多。 針對上述陷阱，業內專家提醒廣大消費者在採用分期付款方式購車時要注意以下幾點，以免您的購車夢斷“分期付款”。首先要選擇一家有實力、有聲譽的汽車經銷商；其次，詳細查看汽車買賣合同的相關條款，並請精通此業務的律師審查，在對合同條款無爭議的情況下再簽字蓋章。其三，如發現經銷商違背了當初的購車合同車貸，消費者可向有關部門提起訴訟。

汽車金融公司+：利率高、手續簡便、費用低 2004年10月1日開始，汽車金融公司擁有了從事汽車金融業務的權利，隨後車貸，通用、福特、大眾、東風雪鐵龍、豐田等多個國外汽車巨頭相繼在國內開出了汽車金融公司。車貸通過汽車金融公司貸款也逐漸成為購車者選擇的方式，並且以其手續簡便等優勢以較快的速度發展。據了解，汽車金融公司首付一般為20%～30%，貸款年限不超過5年。購車者選定打算購買的車型，就可到所屬汽車公司的經銷商處購買，當然，必須是已經開辦汽車金融業務的汽車品牌及經銷商。只要誠信度好，一般都能獲貸。 優勢：汽車金融公司更加專業和人性化。比如通用金融的智慧型貸款和大眾金融的彈性貸款，消費者都可以將一部分貸款額（通常不超過25％）作為彈性尾款，在貸款期限的最後一個月一次性支付，而不計算到月付金額，這樣就能使購車者的月供明顯低於傳統信貸的月供。合約到期時，消費者可以有多種選擇：一次性結清彈性尾款，獲得完全的汽車所有權；或對彈性尾款再申請為期12個月的二次貸款；或在經銷商的協助下，以二手車置換新車，將尾款從舊車折價中扣除。總體上說，汽車金融公司所提供的車貸，其優勢在於貸款靈活、手續簡便。據了解，在貸款條件方面，汽車金融公司貸款比較注重購車者的個人信用，學歷、收入、工作等都是其參考標準，而不需像銀行那樣要質押，外地戶籍也不會成為獲得貸款的阻礙。此外車貸汽車金融公司的貸款放貸速度較快，通常幾天內就可以辦妥。 相對來說，汽車金融公司的放貸條件比銀行寬鬆。如在上汽通用汽車金融公司申請車貸，沒有戶口限制，也不需要房產，只需要提供戶口簿或有效居住證明、任一近期水／電／煤／電話交費單據、結婚證或離婚證、指定扣款銀行的銀行卡、借款人本人的駕駛證、借款人(配偶或擔保人)的有效身份證件、借款人(配偶或擔保人)的有效收入證明。 劣勢：汽車金融公司車貸的劣勢在於貸款利率較高，5年期的利率有的要接近9%，比起銀行車貸利率，汽車金融公司的貸款利率要高出2%以上。 融資-租.賃/：首付低月供低、總支出高 目前車貸先租後買、邊租邊買也正成為一種買車的方式。據了解，目前有一些專門的租賃公司和經銷商以及銀行聯手，通過融資租賃方式賣車。即由銀行發放貸款，個人作為租賃者使用，付清貸款後產權歸個人所有。目前，租買消費的擔保方式包括存款保證、信用評級、財產擔保、互相擔保等。分期付款年限可長達10年。 優勢：租買消費服務的貸款利息按貸款基準利率計算，與銀行車貸需首付20%~30%相比，租買消費可以選擇零首付，牌照、保險、購置稅、汽車裝潢等其他購車費用也能分期付款，對於月收入高的購車者而言壓力明顯減小，另外，這種形式對戶籍要求不限。一旦租買金未能按時支付，可商議墊付，購車者不會面臨車輛被收回處置的風險。另外，其分期付款年限可達10年，購車者每月的還貸壓力也減輕。 劣勢：不過車貸除了付款期限長、零首付的優勢外，融資租賃與銀行貸款並沒有多大區別，從費用方面來看，由於利率方面沒有10%的下調優惠，因此，融資租賃比起銀行新推出的車貸產品，總費用可能還要多一些。

貸款購車流程：客戶咨詢 →決定購買 → 索取表格 → 準備資料、填寫表格 → 提交資料 → 初審 → 上交銀行複審 → 車貸批准 交首付款 → 簽合同 → 挑車 → 辦理一條龍手續 → 提車 → 售後手續交接 → 客戶維護月還款計算公式： 購置稅計算公式：車價×首付＋購置稅＋保險貸款購車名詞解釋：1.什麼是汽車金融公司？汽車金融公司是由汽車製造商出資成立的、為買車人提供金融服務的非銀行金融機構。在中國，它的成立與變更必須得到中國銀監會的批准，服務內容與範圍也要由銀監會進行監督。2.它能為消費者做什麼？　汽車金融公司最重要的功能就是向消費者提供汽車貸款服務，此外還能為汽車經銷商提供采購車輛和營運設備貸款、為貸款購車提供擔保等一些經中國銀監會批准的其他信貸業務。3.車貸目前國內金融公司的現狀如何？到目前為止，在國內已經獲準成立的汽車金融公司有5家：上汽通用汽車金融有限責任公司(GMAC)、大眾汽車金融(中國)有限公司、豐田汽車金融(中國)有限公司、福特汽車金融公司(名稱未定)和戴-克集團金融有限責任公司，其中通用和大眾已經開業，豐田和福特也即將開業，戴-克剛獲準成立。消費者已經能在少數指定經銷商那裡得到汽車金融公司的服務，但這種合作經銷商數量還很少，處在試點階段。貸款購車案例：　車貸以小楊為例,對三種買車方式(全款購車、銀行貸款購車和汽車金融公司貸款購車)的流程詳細比較如下：1.小楊首先向貸款公司(大的經銷商都有常駐的貸款公司代表)提供必要的證件，貸款公司將這些材料提供給放貸的銀行。　2.銀行對小楊進行家訪與拍照，並調查小楊的材料是否屬實。3.小楊到銀行接受面試，銀行方面會提出一些問題，根據小楊的回答銀行會給一個評估分數。4.銀行方面會根據小楊的條件進行一個綜合評定，決定是否給小楊放貸。